你的养老金，自己动手算清每一笔账
截至2026年07月25日，成都退休圈最关心的话题只有一个：2026年7月的养老金计发基数到底能涨到多少？延迟退休后的计发月数怎么变？目前，四川省2025年的养老金计发基数已达到8462元，在全国排名第九。业内普遍预测，2026年新基数预计落在8600-8700元区间（乐观估计约为8630元），涨幅约2%。但请注意，官方新基数通常要到当年10-11月才公布，眼下办理退休的朋友会先按2025年旧基数预发，待新数出炉后再集中重算补差。另一方面，渐进式延迟退休已悄然改变计发规则：2026年7月退休的男性，法定年龄已顺延至60岁零4个月，对应的个人账户养老金计发月数不再是大家熟知的139个月，而是136.7个月 —— 分母变小，每个月能领的个人账户部分反而变多了。这篇就手把手带你，用成都本地实打实的数字算清你的退休账。
一、拆解四川养老金计算公式：你的钱从哪来
在成都，企业退休人员的养老金主要由四块构成。为方便理解，我们先把核心公式拆开放到台面上：
月基本养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金 + 增发养老金
1. 基础养老金：看年限，也看“份子钱”交了多少
这是最大的一块蛋糕，公式为：
四川省养老金计发基数 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限（含视同）× 1%。
这里的平均缴费指数很关键，它反映了你历年的实际缴费档次。按最低60%档交，指数就是0.6；按100%档交，指数就是1.0。很多人以为“我最后几年按高倍交就行”，这其实有误解——平均指数扣的是整个职业生涯的加权平均值，早年长期按最低档交，后期拉升效果有限。
2. 个人账户养老金：余额除以计发月数
个人账户储存额 ÷ 计发月数。
划重点：2026年7月退休，计发月数不再是139！按最新渐进式延迟退休规则，60岁零4个月退休对应136.7个月。这意味着，账户里每攒下1万块，每月能多领约73元（10000÷136.7≈73.1），比原来按139算的71.9元略高，对退休人员是点小利好。
3. 过渡性养老金：给老职工的一次性弥补
针对1995年12月31日前参加工作的“老人”，公式为：
计发基数 ×（1 + 平均缴费指数）÷ 2 × 1995年底前缴费年限 × 1.3%。
四川的过渡性系数固定为1.3%，且有独特性——指数低于1的人会被计发基数“托一把”。
4. 增发养老金：成都人的隐藏福利
持有《独生子女父母光荣证》、高级职称或获省级以上荣誉的退休人员，还能多领一笔。这块金额差异较大，少则几十，多则八九百，比如有核定表显示，独生子女父母增发拿到过869.95元。
二、手把手演算：三个人，三笔账
下面用估算的8630元计发基数和136.7个月计发月数，为大家拆解三位不同情况的成都退休人员养老金。（最终以官方数为准）
案例一：工龄28年，一直按最低档缴费的老陈
老陈，某私企后勤，缴费基数常年卡在最低60%档，平均缴费指数0.6，个人账户攒了8.9万，1995年底前工龄约4年。
| 构成项目 | 计算公式 | 金额（元/月） |
|---|---|---|
| 基础养老金 | 8630 ×（1+0.6）÷ 2 × 28 × 1% | 1932.32 |
| 个人账户养老金 | 89000 ÷ 136.7 | 651.06 |
| 过渡性养老金 | 8630 ×（1+0.6）÷ 2 × 4 × 1.3% | 356.27 |
| 增发养老金 | 独生子女父母 | 约100 |
| 合计预计 | 约 3039.65 |
顾问点评：长年按最低档交，平均指数拖累明显，哪怕计发基数涨到8600+，月入刚过3000元，与成都人均3109元基本持平，仅能覆盖日常温饱。
案例二：工龄37年，稳定80%档的企业中层老周
老周，某国企子公司职工，平均缴费指数0.8，个人账户余额12万，1995年底前视同年限约10.5年。
| 构成项目 | 计算公式 | 金额（元/月） |
|---|---|---|
| 基础养老金 | 8630 ×（1+0.8）÷ 2 × 37 × 1% | 2874.69 |
| 个人账户养老金 | 120000 ÷ 136.7 | 877.84 |
| 过渡性养老金 | 8630 ×（1+0.8）÷ 2 × 10.5 × 1.3% | 1061.02 |
| 增发养老金 | 独生子女父母 | 约150 |
| 合计预计 | 约 4963.55 |
顾问点评：缴费指数提到0.8，年限拉长到37年，过渡性养老金破千，整体逼近5000元大关。若指数稳定在1.0，轻松跨过5000元门槛，在成都可过上较体面的退休生活。
案例三：工龄42年，高倍数缴费的老李
老李，技术骨干，平均缴费指数拉到1.2，个人账户积累丰厚达15万，1995年底前视同年限12年。
| 构成项目 | 计算公式 | 金额（元/月） |
|---|---|---|
| 基础养老金 | 8630 ×（1+1.2）÷ 2 × 42 × 1% | 3979.46 |
| 个人账户养老金 | 150000 ÷ 136.7 | 1097.29 |
| 过渡性养老金 | 8630 ×（1+1.2）÷ 2 × 12 × 1.3% | 1475.25 |
| 增发养老金 | 高级工程师+独生子女 | 约300 |
| 合计预计 | 约 6852.00 |
顾问点评：指数翻倍、年限顶格，老李养老金接近7000元，相当于成都人均养老金的两倍多。高倍数缴费的复利效应在计发基数上调后进一步放大。
三、你的养老金到底怎么算？马上自测
以上是“纸上推演”，想知道你自己究竟能拿多少，其实有更简单的路径。目前，天府市民云App已接入养老保险待遇测算功能，输入缴费年限、账户余额等参数，可算出大致金额。如果你想随时掌握薪税及养老金变化，不妨试试以下精准工具：
⚠️ 关键提醒
1. 2026年新计发基数公布前，已退休人员领的是临时养老金，切勿惊讶“怎么比别人少”，补差资金会在基数落地后一次性补发到社保卡。
2. 缴费指数不是“最后一年突击高倍”就能大幅度拉高的，早年低基数会永久性拖低平均值，社保应尽量持续稳定缴纳。
3. 独生子女父母增发需要主动提交材料，退休时务必告知经办人员。
四、算完养老金，这些“省心工具”也值得收藏
退休金只是财务安全网的一环，日常的个税抵扣、公积金提取、工伤待遇等都与你的到手收入密切相关。在成都生活，不妨把这些官方认可的计算器一并收入囊中：
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